现代妈妈，每天奔走于家庭、职场之间，同时身为家庭理财的支柱，如何量入而出，如何准备储蓄，如何进行投资理财，都是现代妈妈们要修的课程，所以现代妈妈的负担与责任真的很沉重。随着社会老龄化趋势的加快，养儿防老似乎已经行不通，妈妈们必须尽早考虑今后的退休养老问题，着手为自己的老年生活作准备。

然而，现在各家银行推出的理财产品种类繁多，不知如何选择。一般情况下，退休金的选择投资工具，应该为风险相对小些，以稳健为原则，不宜太积极，同时须掌握以下几个原则：

一、具保本特性：退休后的生活，基本上是不赚钱只花钱的日子，加上平均寿命的延长，对于退休金老本的保全就更显重要了。因此，对于风险性高的投资商品如：股票就应特别小心，投资比例宜小。

二、能提供固定现金收入：以支付日常生活所需，债券等固定收益商品是首选。

三、投资收益具抵抗通货膨胀的特性：国际上公认的能抵抗通货膨胀的产品首选是黄金。黄金作为一种天然的贵金属，同时又是金融产品，具有保值增值、抵抗通胀的特性。黄金在全球通货膨胀压力上升的大背景下受到市场青睐，推动金价屡创新高。

四、属长期投资：长期投资的稳定性，相对高的收益性能提供退休后之资金需求。目前热门的保险理财产品，健康险是每个人绝对必备的，而且愈年轻买愈有利。而投资型保单则是距离退休愈久，选择的投资标的风险性可以相对愈高，以增加期望报酬率，也就是以时间换取空间，创造获利机会。

由于每个阶段的生活目标不同，妈妈们的理财主张与行动也应调整，掌握正确的方向，做个富妈妈。

　　30岁　　理财指示：70%积极、30%保守

新手妈妈，距离退休还很久，承受风险能力也强，因此在投资商品选择上可以较积极，让自己的获利机会更大。但我们必须记住，任何一个投资理财行为，都要重视自己的资产配置，“不能把所有鸡蛋放在同一个篮子里”。例如，手上有10万的存款，即可将6万做积极投资，4万拿来做保守型投资，这就是一种资产配置；若每个月有定时定额投资，也必须纳入资产配置里。同时，妈妈也应及早为小孩建立正确的理财观念，因为“作为一个妈妈，你就得必须想这么多。”

　　40岁　　理财指示：60%积极，40%保守

要检查自己累积的财富与收支平衡的情形。例如，房屋按揭贷款缴得怎么样，负债还有多少，若有缺口要怎么补。若自己不知如何计算，不妨到就近的银行或找你信得过的银行理财师帮你算一算，另外现在网上也有很多理财软件，通过电脑计算都能很快知道自己的理财缺口及应对方式。

　　50岁　　理财指示：40%积极，60%保守

若是从30岁起即开始理财，40岁时，也检查过理财缺口了，相信现在已经是可以高枕无忧的时候了。这时要调整投资理财方式，将固定收益要提到60%。

　　60岁　　理财指示：30%积极，70%保守

60岁，已经退休了，理财方式必须作进一步的调整。固定收益的部份要愈提愈多，属于积极冒险性的投资比例要下降。由于退休后已没有固定收入，投资理财必须以稳健为原则。若还想作积极的投资，则必须以不影响基本生活为原则。

人生的理财规划，必须随着自己的经济能力、家庭成员以及自己面对退休的时间来作适时的调整，一般，年轻时可积极，年纪大宜保守稳健。尽早加入投资理财行列，唯有让自己的储蓄通过理财，未来才能拥有无忧的退休生活，做个富妈妈。